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如果能重來一次…… 退休族最後悔這幾件事

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2019/07/04 第439期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 如果能重來一次…… 退休族最後悔這幾件事
金管會出招 終結高利儲蓄險亂象
 

 

如果能重來一次…… 退休族最後悔這幾件事
張國蓮《Money錢》

指望國家養 遇年改只能縮減開銷

伯力斯64歲退休,至今14年,他歷經2次年金改革,在馬英九任期內每年減少15萬元退休金,到了蔡英文執政,每年再減36萬元,合計每年減少51萬元,相當於每月少了4.25萬元收入。

一生奉獻給國家的伯力斯,一直相信國家會養自己一輩子的承諾,加上從來沒有學習任何理財知識,導致他在退休前完全沒有任何準備,因此當每月退休金減少後,他只能縮減開銷因應,雖然生活還算過得去,但心裡依然擔心,會不會哪天又來一次年改,讓他的每月生活費又再縮水?

人生若可以重來一次,伯力斯表示,最想學習的就是理財,因為他終於明白「老年生活不僅無法靠國家,也不能靠子女,能靠的只有自己」。而且只有自己準備的退休金比例越高,才能越不怕大環境的變化。

除了錢的問題,面對加速老化的身體,他也感嘆年輕時不聽長輩的提醒,等到開始過著「明天不知道能不能看到家人、朋友」的日子後,才知道若能先建立正確的退休觀念,就能心態更健康地面對身邊朋友凋零,這種每天都是「活在當下」的日子。現在,伯力斯只能靠著閱讀相關書籍來逐步調適自己,以面對身心老化的情況。

退休後沒固定收入 缺乏安全感

傑史塔克森53歲時因病退休,至今約1年半。在退休初期,他每天起床後無所事事,總是得「撐」到太陽下山,才準備洗澡睡覺。無聊的日子讓他必須一直思考、嘗試不同的事情,來找到退休生活的重心。

此外,他的另一個心中憂慮是退休金準備不夠。雖然傑史塔克森手中的資金逾千萬元,但是卻沒有固定收入,除了每天的基本生活花費,還有房貸得付,或多或少造成心理壓力,而且他發現周遭退休的朋友也多少擔心錢不夠用。

他深切體認到兩個事實:一是退休族多半希望資產還是能持續增加,才會擁有安全感,可是每一次投資都會稀釋手中原有的資金,讓退休者容易心生貪念,只看報酬率而忘記風險,成為容易受騙的一群;二是擁有一筆退休金的人容易成為目標,被業務以安全、高報酬率等話術勸誘投資各種金融商品,但最後大多都賠錢收場。

「說到底,就是因為退休者對於『多少錢才夠』只有模糊的概念,加上未來會活多久也不確定。」傑史塔克森感嘆地說,退休者的心中普遍缺乏安全感。

遇上金融海嘯 延後退休

顏回45歲時退休,她靠自己存夠退休金,子女也已獨立,近4年趁體力尚佳,在泰緬邊境當義工。她對「擁有財力與健康的身體而能及早退休」這件事感到慶幸。

顏回是農家小孩,10歲時因家庭變故,失去了祖父母與母親,必須工作養活自己,打工項目有放牛、割草、種植農作物,以及到工廠當童工等。大學時她一邊念書、一邊在補習班打工,畢業後1年就創業,30年來努力經營補習班,存下超過千萬元退休金。

顏回說,原本2008年就打算退休,卻遇到全球金融海嘯,補習班收入減少,個人投資也出現大幅虧損,迫使她不得不延後退休時間,幸好從年輕時她就努力工作累積財富,加上全球金融海嘯後投資獲利回升,才能讓她想退休就退,不必擔心退休金不夠。

顏回認為,年輕時設定退休目標後,要努力工作並做到該行的頂尖,同時不要浪費金錢或時間在一些小確幸上,把生活過得單純些,就能夠有效累積財富,養活現在與未來的自己,這也是她希望小孩努力的方向。例如她的女兒設定40歲退休,這幾年努力工作,並成為斜槓族來增加收入,就是希望不要拖到65歲才能退休,甚至不敢退休。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.142 2019年7月號】

 

金管會出招 終結高利儲蓄險亂象
洪佩玲《Money錢》

金管會2019年5月22日丟出震撼彈,宣布將整頓高利儲蓄險亂象!保險局預計在下半年公布「傳統壽險死亡保障占保單價值」門檻標準,要求保險公司提高壽險的死亡保障比例,對於去年新契約保費收入有一半來自儲蓄險的壽險業者而言,恐將經歷一段轉型陣痛期。

政策的實施,或許可以解讀金管會留意到熱銷儲蓄險所潛藏的危機,歸因儲蓄型保單過往大都以「高宣告利率」當銷售訴求點,吸收大量資金,讓壽險業面臨龐大資金壓力,也希望釐清保戶「重儲蓄、輕保障」的觀念。

針對儲蓄險亂象,金管會將祭出5大藥方:?調整商品結構、?導正業者追求業績的不當銷售行為、?強化資本結構、?強化保險業匯率風險及資產負債表的管理能力、?協助與督促業者順利接軌國際財務報導準則第17號「保險合約」(簡稱IFRS17)。

3大利益導向

儲蓄險亂象叢生

台灣人有多愛買儲蓄險?根據金管會保險局統計資料顯示,2018全年新契約保費收入高達1.17兆元,其中儲蓄險占市場高達7,400餘億元,占市場比重高達54%。

「評估經理人績效通常以數字為主,但對民眾而言卻非最大利益。」安睿宏觀理財規劃顧問平台共同創辦人邱正弘表示,儲蓄險成為壽險業熱賣商品的原因,可從3大面向探討。

從銀行角度,通路銷售的儲蓄型保單,可以帶來高額的手續費收入,讓銀行獲利增加。從業務員角度而言,由於保障型商品客戶投保前須進行健康體檢,耗時許久,影響客戶投保意願,而儲蓄險理賠金額跟實際所繳交的保費差不多,且理賠爭議較少,容易推動。

再者,保險公司推出的保單主要靠利差、費差、死差與匯差當作獲利來源,當保險公司的保單宣稱儲蓄險預定利率遠高於銀行定存利率時,無形中吸引民眾將資金從銀行轉向保險公司,進而讓保險公司的資產規模快速膨脹。

「要有合理的報酬率才可以宣告,不能亂喊價。」金管會主委顧立雄表示,現在宣告利率喊到4%太高了,過去推出高利率保單,現在要靠推新保單的利潤去彌平高利保單的虧損,保險業才能有健全的經營。

「這次金管會調整商品結構勢必降低民眾購買誘因,民眾將買不到過去類似定存概念的保單。」政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆表示,目前1年期銀行定存利率大約1.09%左右,過去儲蓄險保單都是主打年複利報酬率(IRR)高於銀行定存利率,但年複利報酬率會跟付出的保費高低相關,未來保單必須多付一些保費在身故保障上,自然年複利報酬率也會下降。

高利儲蓄險實際報酬率

與定存利率相差不大

坊間保險業務員銷售話術所說的利率,大都指預定利率或宣告利率,而非保單的「年複利報酬率」(IRR),購買儲蓄險主要是比較年複利報酬率,但大部分民眾高估了儲蓄險的實際報酬率。

因保戶繳交保費後,必須先扣除必要成本(如管理費、業務員佣金等),剩餘的錢才是保單價值金,也就是未來保戶到期或中途解約的錢,是以真正的「預定利率」去複利增值。但是目前新台幣計價的儲蓄型保單IRR其實不到2%,與銀行定存利率相差不多,定存解約容易且只有利息損失(打8折),儲蓄險通常有約定期間,提前解約須支付解約費用,甚至可能損及本金。

目前所謂的高利儲蓄險保單,也會有身故保險的保額及保單價值準備金,而身故保險金減掉保單價值準備金中間的差額就是淨危險保額,淨危險保額越高,代表保障成分越高,花在保障部分的保單成本也越高,這其實對於預期要獲得高儲蓄投報率的保戶是不利的。彭金隆提到,壽險業者這幾年為了拚保費收入,推出的保單幾乎都是淨危險保額很少的儲蓄險,繳交的保費跟到期領回的金額比例幾乎是1:1。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.142 2019年7月號】

 
 

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