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保險型以房養老 安心呷百一

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2019/05/27 第907期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 保險型以房養老 安心呷百一
投保教戰 保險小百科∕傷害險失能給付 留意關鍵180天
專家教你保∕挑分紅保單 首重保險業績效

今日財經頭條

保險型以房養老 安心呷百一
記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報
<!–@IMAGE_6322918_CENTER_0@–>過去推出的以房養老商品存在長壽風險,可能面臨時間設定已到、貸款到期,或時間設定長、錢又不夠用;多家銀行修整產品設計,「以房養老」結合年金險商品,甚至加碼搭配信託,推出變化型以房養老商品,希望能因此緩解長壽風險。

目前國銀台企銀、台新銀、華南銀、安泰銀都有保險型以房養老商品,其中除了安泰銀,其他三家銀行額外配搭信託結構,讓有意選擇以房養老的投資人,還有多重選擇。

<!–@IMAGE_6322917_RIGHT_0@–>簡言之,選擇以房養老搭配年金險的商品,就是長者將房子給銀行抵押後,以房屋屋主身分向銀行一次性借款,再向壽險業購買年金險,生活費以年金險給付。

各家保險型以房養老商品內容有些差異,但最長給付年紀可達105歲或是110歲,讓老者能放心養老,最高貸款成數為七成;結合信託可確保專款專用、保全資產,並設定信託監察人監督信託執行,未來若因醫療照護需要轉住安養中心,也可約定按月匯款至安養中心,可依個人情況,自行選擇專案搭配的年金保險。

台新銀行指出,自家銀行設計的以房養老結合信託年金商品,保證給付年金最長可至被保險人保險年齡105歲,由保險每月給付固定年金,而且保證給付期間,也不會因為年長行為能力降低或失智,而影響年金給付,即使房屋因災害受損或滅失,也不會中斷給付生活費。

實際計算,以房養老最高貸款成數七成計算,假設70歲的王先生以2,200萬房產,約取得貸款1,540萬元,貸款25年、利率2%,每月約可獲得保險公司撥給的5~6萬元給付,再扣除利息錢後,每月約可領到逾3萬元。

銀行業者指出,銀髮族如果希望安心享受退休生活,可以參考這種信託及年金保險的以房養老商品,具有資產保全及年金給付不中斷的優點,達到妥善照顧生活的目的。

 

投保教戰

保險小百科∕傷害險失能給付 留意關鍵180天
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
交通意外事件難以避免,民眾也愈來愈重視「行」的安全,更顯見國人投保傷害保險的重要性;全球人壽表示,若保險事故發生後,欲申請身故保險金或失能保險金,根據傷害保險單示範條款第4條及第5條規定,被保險人自意外傷害事故發生之日起,180日以內死亡或導致失能,保險公司將按保險金額給付身故保險金或按失能程度比例給付失能保險金,否則通常將被認定其相互無因果關係,無法理賠。

即使超過180日,受益人若能證明被保險人死亡或失能,與該意外傷害事故具有因果關係者,不在此限。傷害保險給付項目通常包括身故保險金、失能保險金及傷害醫療保險金,事故發生後,由保險公司依約給付。

 

專家教你保∕挑分紅保單 首重保險業績效
記者陳怡慈整理/經濟日報
<!–@IMAGE_6322623_CENTER_0@–>

根據財團法人保險事業發展中心統計,國人的保險滲透度(保費占GDP比率)逐年攀升,2018年已達20.68%,相當於每100元收入有近21元用於購買保險,其中,壽險就占了95.5%。

台灣市場的壽險保單,種類多樣,有公司主打保障,有的主打投資,民眾若想兼顧壽險保障與投資理財,該如何選擇?

考量近年全球政經環境不穩定,消費者可考慮能提供長期保障,又有機會獲穩定紅利的商品,分紅保單就是一種強調「紅利共享」概念的壽險商品。

<!–@IMAGE_6322888_RIGHT_0@–>分紅保單提供兩種功能,一是分擔風險,也就是壽險保障。當被保險人身故,可遺留一筆死亡理賠金給受益人,讓家人維持一定的生活品質。

另個功能是紅利共享,這項獨門特色,簡單來說就是,讓保戶能夠參與保險公司的經營成果。

因此,選擇分紅保單時,保險公司的經營績效是相當重要的評估項目。國際化的保險公司,不僅有豐富的國際資源,且風險控管須符合國際標準,如歐盟國家對保險業所採用的清償能力制度Solvency II,有助透過妥善的財務管理、風險管理,追求長期穩健的經營。

透過購買分紅保單,投資者就像成為保險公司的股東,能一同共享保險公司的經營績效。保險公司為了強化分紅保單的投資績效,會精選投資績效良好的優質基金經理人,為資產把關,並透過優化機制,嚴格進行篩選與替換。

透過分紅保單,一般民眾等於間接參與保險公司的投資組合,可購買到投資門檻相對較高的標的,例如:優質私募基金。

這一些私募基金的報酬率相對較高,投資者有機會達到有效累積資產的效果,並分享到保險公司的投資成果。

由於一般民眾很難投資到私募基金,即使有機會接觸,其進入門檻也相對很高,且優質私募基金一般都吸引投資者蜂擁認購,以致市場上常出現,由基金公司來反向篩選投資者的情況。基金公司通常會評估投資者投入的金額、資產及財力,因此投資者要買私募基金並不一定能夠如願以償。

民眾在進行保險保障及資產規劃時,不妨將分紅保單列入考量,除了擁有保障之外,還可透過保險公司專業的投資策略和精選的投資組合,獲得長期穩定的紅利分配。

值得注意的是,分紅保單著重的是長期績效,民眾若只是追求短期報酬,可能就要多作評估了。

(本文由英國保誠人壽投資長陳威宏提供)

 

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