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弱體外溢保單 幫病友省荷包

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2019/05/20 第906期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 弱體外溢保單 幫病友省荷包
儘早投保弱體保單 一舉兩得
投保教戰 保險小百科∕意外傷害認定 須符三大條件
專家教你保 ∕買美元保單 三點不漏

今日財經頭條

弱體外溢保單 幫病友省荷包
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
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據健保署統計,截至2018年底,台灣慢性病患約有1,020萬人,有些和先天遺傳有關,有些和生活習慣有關,近年來保險公司紛紛推出專為介於疾病與健康中間狀況的民眾設計「弱體保單」,並加上「外溢效果」,就算曾經罹患疾病,只要努力維持健康就可以享保費折扣,最高可達到35%~40%,讓過去被詬病價錢高昂的弱體保單,不再「貴桑桑」。

買保險,不一定要身體健康,近五年壽險公司發展出新的保險觀念;台灣第一張弱體保單是2014年台灣人壽針對糖尿病患的「糖糖人生」,之後陸續有國壽對三高患者推出「三高鑫安定期險」,以及為罹癌患者設計的「康愛無憂住院醫療終身健康險」、2018年台灣人壽再推出針對B肝患者的「高肝人生終身保險」。不過,因為保費較一般醫療險來得昂貴,過去弱體保單在市場並不普遍。

2018年富邦人壽推出第一張「外溢」的弱體保單「智糖人生定期健康險」,用健康回饋金的方式,只要結合特定App,並且隨時上傳並控制自己的血糖,達到健康管理效果就可以折抵保費,而且分成五級折扣方式,糖化血色素數值愈低、折扣愈高,最高糖化血色素小於6.5%,提供保費折扣40%,打破過去弱體保單不分維持狀態、皆需負擔同樣高保費框架。

富邦壽弱體保單投保年齡從30歲至65歲,糖尿病前期和已罹患糖尿病者都可以投保,保障最高到74歲。

台灣人壽近又推出業界首創雙重減費外溢效果的糖尿病特傷暨醫療雙效保單─「與糖同行定期健康保險」,將保障延長至80歲滿期,同時享有血糖健康管理費率折扣、較佳體位減費暨體位差價的健康促進獎勵金鼓勵機制等雙重減費方式,最高折扣35%。

民眾想要投保弱體保單要留意,保險公司為控管風險,都以定期險為主,即一年一保,且規定要到特定醫院進行體檢。提供最近三個月糖化血色素檢驗報告,符合糖尿病前期及第二型糖尿病患者,且糖化血色素數值及其他體況,合乎投保規定即可購買。

不過台灣人壽此次新推出的保單,設計為「體位一經判定就費率固定,不用每年重新判定體位減輕糖尿病友舟車勞頓之苦」。<!–@IMAGE_6293061_CENTER_0@–>

 

儘早投保弱體保單 一舉兩得
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
國外弱體保單市場蓬勃發展,主要是因為保險科技發展日新月異,國內保險公司也引進「亞洲最大糖尿病照護平台」,協助民眾隨時管控健康狀況,除了不健康能買保單之外,還能督促保戶自主保持身體健康,對抗家族病史。

保險專家表示,台灣慢性病人口高達千萬人,許多人生了病才想到保險的重要,但卻憂心保費較高而不想投保。事實上只要自認為病情不易控制或是有家族病史、平時飲食作息不正常等的高危險族群,就應該投保。

有些糖尿病患者一開始覺得自己血糖不算高,但是這種病年紀愈大愈難控制,到時候真的想保時,可能會遭保險公司拒保。因此建議還是儘速或即早投保、保費較便宜外,透過健康管理的外溢折扣來督促自己並享折扣,並不見得比一般加價的醫療險貴很多。

 

投保教戰

保險小百科∕意外傷害認定 須符三大條件
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
根據保險法第131條,傷害保險指的是保險公司於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時,負給付保險金額之責;而意外傷害,指非由疾病引起之外來突發事故所致者。簡單來說,在保險概念中,意外傷害需符合「突發」、「外來」、「非疾病」三大條件,若是符合這三大條件而發生的事故,即屬於意外傷害事故。

另外,根據保險法第133條及第134條規定,若被保險人故意自殺,或因犯罪行為,所致傷害、失能或死亡,保險公司不負給付保險金額之責任。

全球人壽建議民眾,投保傷害保險為保險的基本盤,其特色在於繳交較低的保費,即可獲得高額保障。

 

專家教你保 ∕買美元保單 三點不漏
陳樹芬/經濟日報
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據金管會統計,2018年壽險業新契約保單有42.7%是美元計價保單,去年美元保單每月穩定成長,美元自2018上半年開始逐漸走強,在2018年10月兌新台幣甚至一度升破31元關卡,創下20個月來新高,也帶動美元計價資產成為民眾進行資產配置時的寵兒。

今年2月外幣保單中美元保單新契約保費雖衰退,但仍是整體外幣保單中占比最高,美元保單依舊是外幣保單的主流。基於提醒與建議,民眾假設要將美元保單納入保單規劃,可留意以下三件事:

第一、視規劃需求,選擇合適的繳費年期。美元保單的繳費期短則二年、長則20年,民眾該怎麼選擇?

我建議,保戶應該要依照個人規劃及現金流的需求,按保單內容而選擇適合的繳費年期。

如果保戶目前在自己的個人規劃中,有短期的資產配置目標,例如想要累積第一桶金,準備買房頭期款、或小孩四年後出國的留學費,假設想要將美元保單做為資產配置一環,建議此時可選擇短年期(如繳費二年、四年)的美元保單。

相對的,如果是想實現長期目標,例如20年後的退休生活費,保戶也想透過美元保單做成資產配置一部分,則可參考長年期的美元保單,來搭配規劃安排。

第二、依預算決定該躉繳或期繳,可透過個人的預算與資金安排,決定要一次繳清保單即躉繳,或是分期繳保費。

我通常會建議保戶,假設手上有一筆閒置資金,或是預算較多者,可以選擇一次繳清保單,資產累積速度相對明顯。

但是,如果保戶資金有限,預算不多者,則可適時選擇期繳例如年繳保費的方式,減輕經濟負擔,也能分散風險。

第三、美元計價有匯率風險,提早解約恐有損失,美元保單顧名思義,即是保戶繳保費、未來領保險金……等等,未來保戶若有換回新台幣的打算,中間恐會發生匯差利損的情況,匯率變化等可能性,這一點保戶必須要特別注意。

另外,還要提醒一點,不論保戶想要選擇那一種繳費年期,若是保戶提早解約,都可能會面臨損失,拿不回之前已繳的所有保費。

因此,建議保戶投保前,一定要先想清楚自己的目標、資金可運用期的長短,詢問業務員保單的資訊內容,只有了解得愈清楚、詢問得愈詳細,對保戶自身才會愈有利。

(全球人壽卓越營業處區經理陳樹芬口述,記者楊筱筠整理)

 

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