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國營事業員工 靠債券基金累積財富

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2019/05/16 第432期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 國營事業員工 靠債券基金累積財富
選擇理財商品 別病急亂買藥
 

 

國營事業員工 靠債券基金累積財富
張國蓮《Money錢》

一日,在某國營事業任職的Arc,拿出銀行存摺走出辦公室,在一家銀行的補摺機前站定,接著開始登錄,聽著印表機滾動的聲音,瞬時因工作上的疲累、被老闆罵、被同事氣到、數落或陷害等種種鬱悶逐漸在登錄的聲響中散去,再用手指計算來回次數,人就一整個開心起來,登錄完成後走回辦公室座位,Arc把債券基金的每筆配息Key進Excel表,樂趣無窮。

投資債券基金,每月自動領到配息收入這件事不只帶給Arc快樂,更為他帶來成就感與自信。擁有學業成績優、職業佳的哥哥姊姊,讓Arc長期沒自信,也缺乏成就感,但是10餘年來建構多基金公司、多幣別、多債種的債券基金,每月有逾10萬元的利息收入後,Arc終於可以像哥哥姊姊一樣,提供孝養金給父母,「這讓我在父母面前有尊嚴。」悶了20年的Arc驕傲地說著。

不只如此,就算遇到職場佼佼者的學弟或碩士班的總經理同學,Arc也能平靜與自信地與他們互動。Arc表示,擁有被動式收入後,不用像他們忙著工作或到處出差,每天陪伴太太與2個女兒創造許多回憶,同時也不必擔心退休生活,「現在我就可以非常確定,退休後一定會領得比目前的薪水還高。」Arc自傲且很有成就感地做了以上表示。

債券基金徹底改變了Arc的人生,但Arc並不是一開始就確立以債券基金為持有與操作的主要標的,而是有3大轉折點,引領Arc走向「用被動收入建構主動收入來源」的道路。

第1個轉折點

岳母的一句話

2011年結婚時,Arc已經工作12年,電腦工程師的薪水有限,付完房租以及不斷考證照的補習費等,已累積的財富不多,加上追隨太太的腳步考進國營事業,薪水由逾4萬元降至不到3萬元。結婚後的第3年,有了小孩又計劃買房子,但夫妻兩人薪水支付家用等,已非常緊繃,付了房貸後已沒錢付大樓管理費,讓Arc很煩惱。

此時,岳母對Arc說:「不是還有一筆存款嗎?就去買配息基金支付就好了啊!」這句話不僅點醒Arc,原來配息基金可以這樣用的思維,也讓他想起2007年因理專推薦買進、但隨後忘在身後的第一檔債券基金──聯博全高收。Arc檢視這檔基金發現,即使淨值跌幅曾達44%,但持有3年後,卻有近7成的漲幅,而且持續穩定配息。

Arc表示,回頭看,岳母的這句話開啟他專心且致力於債券基金的建構與操作,是關鍵轉折點。而聯博全高收這檔基金的表現,更讓他體會到:領息是依據持有的單位數多寡,而不是基金淨值,因此相當認同基金教母蕭碧燕強調的「買配息債券基金,要不在乎淨值波動。」因此,為了增加單位數,以提高配息收入,Arc願意在淨值下跌時加碼,並將所有本金都投入債券基金。

第2個轉折點

每日都收息的實際體驗

2014年時,為了說服太太買債券基金,Arc決定讓太太實際感受「天天領息、日日有錢入帳」的感覺,於是他花了2個多月的時間,每天買一筆南非幣1萬元定存,每筆定存單都設定為到期利息滾入本金,當時1個月定存利率是3.8%。如此一來,每天起床後的第一句話就是告訴自己跟太太「我們今天會有一筆利息入帳!」

這樣的做法果然讓太太與自己感受美好,隨後因理專提醒南非幣計價的債券基金年化配息率至少10%,為讓該筆資金更有效運用,用配息養子基金,於是解掉全部定存單改投入債券基金的懷抱。

第3個轉折點

驗證配息可支付借款本利

被每天都能領息感受說服的太太,除了同意Arc將全部資金投入債券基金外,還將公教貸款取得的170萬元也一併投入,這170萬的債券基金,每月可有2.4萬餘元的配息收入,能完全支應每月須償還的本利2.1餘萬元,這強化了太太與Arc對以債券基金的配息收入來付貸款的信心。

於是再接再厲,2018年Arc將房子轉貸取得670萬元,全部投入債券基金。Arc表示能安心地採取該做法,主要理由有4,包括:對債券基金配息有信心;運用在艾蜜莉與算利教官楊禮軒課程中學到的「企業財報中負債占總資產比重應不大於50%」,個人負債總額占整體資產約50%,不算過度負債;夫妻均在國營事業上班,收入有一定的保障,能有限度的承擔風險;增貸後,每個月的利息收入可完全支應房貸本利還款。

也因為投資本金由400萬元增加至近千萬元,每年配息收入由40萬元(約每月3.3萬元)增加至百萬元上下(約每月10萬元)。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.140 2019年5月號】

 

選擇理財商品 別病急亂買藥
林銘水《Money錢》

某日,阿達感到身體不適,頭有點昏,肚子也有點痛,覺得四肢無力,他本想找醫師看診,結果不小心走進藥局,正當他要開口描述症狀時,站在櫃台後的藥師便開始推薦他XX牌的感冒藥很有效。他見阿達沒有回應,立刻又拿出另一款降血壓的藥,又是一陣口沫橫飛地介紹,阿達覺得藥師所講述的,好像有一部分跟自己的症狀很像,所以就接受了他的推薦,買了降血壓藥回家服用,結果……

換個場景,某日,阿達因為有感於家庭責任重大,對自己的財務狀況感到憂慮而不知如何是好,正當他走進銀行準備領錢幫小孩繳學費時,櫃台後的行員看到阿達一臉憂愁的樣子,便開始推薦他XX公司的理財商品……有沒有似曾相識的感覺?現代人的理財方式,就跟生病時直接上藥局買藥一樣危險。

台灣的金融保險業多稱自己是金融百貨公司(大型藥局),提供各式各樣的商品讓客戶選擇,同時也配置理財人員(藥師),為客戶分析各種商品的效益,這樣的服務固然很便利。但問題來了,消費者究竟知不知道自己的問題在哪裡?需要什麼樣的商品來解決問題?若是一無所知,就會像阿達一樣,在還沒搞清楚病症之前就走進藥局,而不是診所。

為什麼要把理財專員比喻為藥師呢?因為他們的立場不夠客觀,畢竟人在屋簷下不得不低頭,公司要他們賣什麼就得賣什麼,而不是先詢問客戶的需要。再次強調,所有商品都是中性的,沒有好壞,只有適不適合的問題。

其實,一樣米養百樣人,每個家庭的狀況都不盡相同,想知道財務問題在哪裡,最好的方式是徹底檢查你的家庭、工作、現金流量、資產負債,以及對家人的責任,還有你的人生目標,將責任與財務目標需求量化為數字,發現問題之所在。可是多數人都忽略這個最重要的步驟,直接找工具,可謂是病急亂投藥。

其實,你需要的是1位能站在你的立場著想,並且以科學量化的方法,幫你找出問題、解決問題的獨立財務顧問,而不是1位以公司利益為優先考量的業務員,你說是不是呢?

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.140 2019年5月號】

 
 

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