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二大醫療權益 栽在保單條款細節

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2018/12/03 第883期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 目標債保單 再掀投資熱潮
躺床上不能動就能領失能保險? 誤會大了
投保教戰 專家教你保∕規劃無憂生活 雙管齊下
二大醫療權益 栽在保單條款細節

今日財經頭條

目標債保單 再掀投資熱潮
記者陳怡慈∕台北報導/經濟日報
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目標到期債券基金保單(簡稱目標債保單)今年來狂銷將近新台幣1,000億元,合作金庫人壽加入銷售行列,推出今年最後一檔,又炒熱市場對目標債保單的投資話題。

這檔名為保利鑽的目標債保單,特別之處在於,投資等級債券的占比高達80%以上、居同業之冠,連帶降低違約風險。合庫人壽表示,要保人持有保單六年期滿,扣除相關費用後,推估每年報酬率4%~9%,美元計價估約4%、人民幣約5%、南非幣約9%,且免收保單維護費用、保費費用。

<!–@IMAGE_5606959_RIGHT_0@–>目標債保單為投資型保單的一種,然而不像一般保單,壽險公司發行後,民眾隨時想進場都可以;目標債保單有特定的募集期間、通常不超過一個月,過了募集期,民眾就算想要,也沒辦法購買。

合庫人壽的目標債保單,募集期間即日起至今年底,保單連結景順投信的目標到期債券基金,投資標的包含新興市場主權債券及新興市場公司債券,合計50~80檔,採多元化收益來源,並適度分散風險。

壽險公司主管指出,目標債保單連結的目標到期型基金,會先設定基金到期日,然後挑選一籃子接近到期日的債券,倘若投資人持有到期,且所有債券都沒違約,投資人可領到本金加計債券利息,在動盪市場環境下較為安全,且更趨多樣化。

也因此,挑選這類保單時,首要之務為,檢視投資標的的信用風險,也就是債券的違約率,一旦有發行機構違約、無法給付債券本息,就可能損及投資的利息和本金。

 

躺床上不能動就能領失能保險? 誤會大了
記者仝澤蓉╱即時報導/經濟日報
躺在病床上不能動,有投保失能扶助險,就能領取失能保險金理賠嗎 ?誤會大了。保險專家表示,啟動失能險理賠前需要經過六個月治療,甚至需在失能診斷確定日後仍生存;彌留是邁向死亡的過程 ,不符合失能保險理賠條件,如果以病危在床申請失能險理賠 ,結果可能會令人失望。

保險專家表示,失能扶助險所約定的各級失能項目,大約分為肢體缺損與器官機能喪失及遺存障害兩大類型,由於失能扶助險設計精神是提供被保險人因失能而致無法有效從事工作,甚至需要長期照護等經濟補償,因此在針對器官機能喪失及遺存障礙此類失能項目,保單條款會約定「自發生日起,須經六個月治療後症狀固定,再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定;但立即可判定者不在此限」。

也就是說,被保險人是否失能、失能的程度,必須要經過六個月的治療後,依據遺留下來的固定症狀才能判斷。因為症狀已固定下來,被保險人仍將存活,但卻處於失能的的不便利狀態,需要經濟補償,這才是失能扶助險要保障的對象。

但如果是截肢這類已經症狀固定的情況,就不用花時間等六個月治療了,保險公司必須當下直接理賠。

一些彌留瀕死或腦死的個案,因為沒有經過六個月治療後症狀固定,並不符合失能的要件,而這些個案是邁向死亡的過程,此過程必然會產生器官、神經、心臟呼吸系統等持續衰竭,保險專家表示,這些是症狀的快速惡化,已經是死亡的情況,不是失能狀態的症狀固定情形,而有賴失能險照顧往後不便利生活的情況,就不在保單的給付範圍內。

為了呼應失能扶助險的設計精神,是提供經濟補償給存活卻處於失能狀態的被保險人,部分商品的保單條款也規定,被保險人「在失能診斷確定日仍生存」的給付要件。

金融消費評議中心曾有案例,一名失能扶助險被保險人因腫瘤進行手術,但術後出現嚴重併發症 ,於一個月內過世;家屬主張手術後至身故期間符合失能要件,向保險公司申請失能相關保險金 。

評議中心則認為,該保戶手術後的病況仍在病程發展中,屬於「生理嚴重損傷進展至死亡動態式之必經過程」,不符合失能的經六個月治療後症狀固定的要件,也不是立即可判定為失能的狀態 ,評議結果為申請人的請求無理由。

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投保教戰

專家教你保∕規劃無憂生活 雙管齊下
侯文成/經濟日報
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AIA友邦集團大約每兩年會針對亞太區16個市場進行AIA健康生活指數調查,以了解當前的健康趨勢、動力和憂慮,並進行比較,今年為第四次舉辦。台灣於這次的調查中,出現幾項有趣的結果。

例如,台灣整體名次與2016年相較,成長兩名,但是仍居16個市場中的倒數第三名,顯示國人對健康生活的意識逐年提升,但健康生活的改善仍有很大的成長空間。

台灣民眾是亞太區最熱中減重的市場,79%國人表示希望減重,與亞太區54%相比,遠遠高出25%,而且這項目在歷屆調查結果中都穩居第一名。

與此同時,台灣民眾亦非常擔心罹患重大疾病,像是癌症、心臟病及糖尿病,更憂慮在應付相關治療費用時,可能得面對的龐大財務缺口。

當進一步詢問,如何解決這「財務缺口」,也就是他們計劃如何支付重大疾病的治療費用,有趣的發現,在健保制度良好的台灣,保險規劃是民眾首選,這個選項的比率也是亞太區最高;其次為個人存款,第三才是依賴政府協助。

我認為國人可善用對保險的正面觀念,利用正確的保險安排來為未來可能會遇到的風險、資產傳承與保全,或退休生活做規劃。若要避免生病、開刀等醫療費用吞蝕退休金,可逐步規劃住院醫療險、重大疾病險等保障。

與其擔憂治療重疾造成的龐大財務缺口,不如透過相關保單的規劃,定期繳交保費,當不幸真的發生時,可以用保險理賠金來支付,減少財務缺口衍生的經濟壓力。

另外,根據行政院主計總處公布的2016年國富統計,台灣每戶平均財富再創新高,現金存款明顯增加,顯示國人熱愛儲蓄的特性,因此建議亦須重視資產的保全與傳承。

具有回饋分享金機制的利率變動型壽險,當宣告利率高於預定利率,保戶可享回饋分享金,或增加保額,是兼具保險保障與資產保全的好工具。

(本文為AIA友邦人壽總經理侯文成提供,記者陳怡慈整理)

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二大醫療權益 栽在保單條款細節
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
民眾手中常有許多不同功能的保單,但保單條款這麼多,難免忽略掉細節而錯失保單權益,如老年照護住院醫療保險金與生命末期提前給付,這兩項醫療相關權益很容易被遺忘,但其實相當重要。

全球人壽指出,不少長輩投保壽險但沒買過醫療險,若保單有提供「老年照護住院醫療保險金」附加權益,就可以將原本身故才能領到的保險金,於老年住院時,向保險公司申請按住院日數給付「老年照護住院醫療保險金」,以補貼住院的費用。

不過,「老年照護住院醫療保險金」設有一定申請給付條件。比如在保單約定得以申請年紀之前(例如:75歲或80歲),被保險人無法行使「老年照護住院醫療保險金」之權利。

另一項容易被忽略權益是「生命末期提前給付」。全球人壽解釋,被保險人在契約有效期間內,符合「疾病末期」定義者,可向保險公司申請提前給付保險金,不過,門檻就是被保險人需要根據醫院醫師診斷確定,其剩餘生命符合保單條款約定的生存期間。

這兩項醫療相關權益,對於身陷於「病、殘」的被保險人而言,相當重要,因為老年住院醫療或生命末期的醫療費用負擔都相當沉重,若民眾能清楚了解自身保單權益,就能紓解費用的缺口。

 

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